केन्या अपने पड़ोसियों - और अमेरिका - को बिना बैंक वाले लोगों के जीवन में सुधार के बारे में क्या सिखा सकता है
सेलफोन के व्यापक उपयोग के साथ, सभी को बैंकिंग तक पहुंच प्राप्त करना पहुंच के भीतर है।
यह कहानी कहानियों के एक समूह का हिस्सा है जिसे कहा जाता है 
अच्छा करने के सर्वोत्तम तरीके खोजना।
केन्या के एक ग्रामीण गांव में, एक महिला दिन के लिए अपने खाने की खरीदारी करने निकल पड़ती है। बाजार जाने से पहले उसे नकदी की जरूरत होती है, लेकिन निकटतम बैंक कई दिनों की पैदल दूरी पर होगा। इसके बजाय, वह अपना फोन निकालती है और एक पासवर्ड और पैसे के लिए अनुरोध करती है। कुछ मिनट बाद, वह एक सेलफोन के साथ एक आदमी से मिलती है और उससे नकद प्राप्त करती है - वह निकासी जो उसने अपने फोन पर की थी। वह चली जाती है, अपने कामों को करने के लिए तैयार होती है।
मोबाइल मनी बैंकिंग की दुनिया में आपका स्वागत है।
अधिकांश विश्व में, लोग बैंकों के पास नहीं रहते हैं या बैंक खाते हैं। सेनेगल में, उदाहरण के लिए, केवल 8 प्रतिशत आबादी के पास बैंक खाता है . युगांडा में, यह है 11 प्रतिशत . एक लंबे समय के लिए, इसका मतलब है कि उन लोगों को बाहर बंद कर दिया गया था वित्तीय प्रणाली - सीधे पैसे भेजने, इसे बचाने, बिना नकदी के चीजें खरीदने या ऋण प्राप्त करने में असमर्थ। लेकिन सेलफोन के युग में, औपचारिक बैंक खाता प्राप्त किए बिना वित्तीय प्रणाली के प्रमुख कार्यों तक पहुंच बनाना संभव हो गया है।
2000 के दशक की शुरुआत में केन्या में पहली बार उड़ान भरी, देश में सेलफोन आधारित बैंकिंग ने कई मायनों में हमारे पास मौजूद भुगतान प्रणालियों को पीछे छोड़ दिया है अमेरिका में। शोध से पता चलता है कि इन मोबाइल मनी सिस्टम का तेजी से प्रसार प्रभावित क्षेत्रों में महत्वपूर्ण आर्थिक विकास हुआ। एक दशक से अधिक समय के बाद, यूएस में आपके फोन पर आपके किराने के सामान का भुगतान करना हमेशा आसान नहीं होता है, लेकिन अफ्रीका के कुछ हिस्सों में, मोबाइल मनी सिस्टम सर्वव्यापी हैं। युगांडा में 43 प्रतिशत लोगों के पास मोबाइल मनी अकाउंट है। केन्या में, यह 72 प्रतिशत।
मोबाइल मनी सिस्टम बहुत सरल हैं। कई मायनों में, आप उन ऐप्स के बारे में सोच सकते हैं जो कुछ अफ्रीकी देशों में मोबाइल लेनदेन के लिए व्यापक रूप से उपयोग किए जाते हैं, जैसे कि वेन्मो जैसे सेंड-योर-फ्रेंड्स-मनी ऐप के बराबर। लेकिन वेनमो को बैंक या क्रेडिट कार्ड से लिंक करने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि जिनके पास इनमें से एक नहीं है, उन्हें लॉक कर दिया गया है।
मोबाइल मनी खाते वेनमो की तरह काम करते हैं, लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर के साथ: किसी बैंक खाते की आवश्यकता नहीं है। जमा करने या ऐप से नकद प्राप्त करने के लिए, मोबाइल मनी सिस्टम मानव एजेंटों का उपयोग करते हैं, जो लोग पूरे देश में प्रमुख स्थानों पर घूमते हैं - दूरदराज के ग्रामीण क्षेत्रों सहित - नकद और एक सेलफोन के साथ। आप मोबाइल मनी का उपयोग कैशलेस लेनदेन के लिए भी कर सकते हैं, जिसमें किराने का सामान खरीदना या सेवाओं के लिए भुगतान करना शामिल है।
एजेंट एटीएम की तरह काम करते हैं: आप उनके पास जाते हैं और उन्हें अपने मोबाइल मनी अकाउंट में पैसा जमा कराने के लिए नकद देते हैं, या नकद प्राप्त करने के लिए अपने खाते से पैसे ट्रांसफर करते हैं। उन देशों में जहां लगभग किसी के पास बैंक खाता या बैंक शाखा नहीं है, एजेंट आपको जरूरत पड़ने पर नकदी की उपलब्धता में एक बड़ा कदम आगे बढ़ाते हैं और जब आप इसे जमा नहीं करते हैं तो इसे जमा करने के लिए एक सुरक्षित स्थान होता है।
यह पता चला है कि यह सरल प्रणाली - शुरू में टेक्स्ट मैसेजिंग से बनी है, जिसमें स्मार्टफोन या ऐप की आवश्यकता नहीं है - गरीब परिवारों के लिए एक महत्वपूर्ण अंतर है। एक अध्ययन में पाया गया कि अगर केन्या में एक परिवार मोबाइल मनी एजेंट के करीब रहता है 2007 में सिस्टम के लॉन्च के करीब, उन्होंने अत्यधिक गरीबी (प्रति दिन $ 1.25 से कम) और गरीबी में रहने की संभावना कम (प्रति दिन $ 2 से कम) में रहने की संभावना को समाप्त कर दिया। जबकि गरीब परिवार आमतौर पर उपभोग के झटके का अनुभव करते हैं - जब उनकी आय गिरती है तो उन्हें बुनियादी जरूरतों के बिना जाना पड़ता है - मोबाइल पैसे तक पहुंच वाले गरीब परिवार अधिक स्थिरता है . पैसे बचाने और मित्रों और परिवार से स्थानान्तरण प्राप्त करने की क्षमता उन्हें वापस गिरने के लिए कुछ देती है।
केन्या में, जिसने इन सेवाओं के विस्तार में दुनिया का नेतृत्व किया है और जहां 96 प्रतिशत परिवारों के पास मोबाइल मनी अकाउंट है , आप लगभग कहीं भी एक एजेंट पा सकते हैं।
लेकिन केन्या के पड़ोसियों के बीच मोबाइल मनी के लिए बहुत जगह है, जिनमें से कई के पास अभी भी एक बड़ी आबादी है जिसके पास मोबाइल मनी या पारंपरिक बैंकिंग तक पहुंच नहीं है। केन्या की सफलता के बाद, बहुत से लोगों को उम्मीद थी कि जीवन की गुणवत्ता में तेजी से वृद्धि और लाभ हर जगह हासिल किया जा सकता है। यह उस तरह से नहीं निकला है। यह पता लगाना कि केन्या की सफलता को कैसे दोहराया जाए, वैश्विक विकास के लिए एक उच्च प्राथमिकता होनी चाहिए - और हमें कुछ चीजें सिखा सकती हैं कि कैसे अमेरिका में वित्तीय सेवाओं की पहुंच का विस्तार किया जाए।
मोबाइल मनी कैसे काम करता है
सेलफोन के व्यापक होने से पहले, ग्रामीण केन्या में लोगों के पास पैसे का प्रबंधन करने के लिए बहुत कम विकल्प थे। बैंक खातों तक पहुंच प्रभावी रूप से असंभव थी: निकटतम बैंक बहुत दूर थे, और वे ग्रामीण ग्राहकों की सेवा करने के लिए नहीं थे, जिनके पास बहुत कम पैसा था। मुख्य विकल्प नकदी ले जाना था, जिससे आप चोरी की चपेट में आ गए। शहर में काम करने वाले परिवार के सदस्य पैसे घर भेजना चाहते थे, लेकिन उन्हें या तो उच्च शुल्क के लिए इसे कोरियर के माध्यम से भेजना पड़ता था या लंबी, कभी-कभी खतरनाक यात्रा स्वयं करनी पड़ती थी।
इस तरह सबसे पहले मोबाइल मनी अकाउंट आया। मोबाइल मनी ऐप्स को एक ईंट-और-मोर्टार बैंक की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन अन्यथा वे एक बैंक खाते की तरह काम करते हैं और डेबिट कार्ड एक अमेरिकी के लिए होगा - जिसका अर्थ है कि केन्या में आपके औसत व्यक्ति के पास इस तरह के खाते के साथ अब सबसे अधिक पहुंच है उसी वित्तीय सेवाओं के लिए जो अमेरिका में एक व्यक्ति करता है। विकासशील देशों में, जहां लोग इस्तेमाल करते थे, मोबाइल का पैसा जल्दी ही जमीन पर आ गया स्मार्टफोन से पहले टेक्स्टिंग-आधारित सेवाएं आम हो गईं। 2000 के दशक में दक्षिण अफ्रीका और फिलीपींस में ऐसी प्रणालियों को स्थापित करने के शुरुआती प्रयास किए गए थे।
लेकिन सफलता केन्या के एम-पेसा की असाधारण प्रारंभिक सफलता थी, जो वास्तव में वेनमो जैसे ऐप्स से पहले का है। (पैसा पैसे के लिए स्वाहिली है; एम मोबाइल के लिए खड़ा है।)
प्रोजेक्ट जो M-Pesa बन गया 2002 में शुरू हुआ जब फोन कंपनियों ने देखा कि उन्होंने अनजाने में कुछ ऐसा आविष्कार किया है जो लगभग एक मुद्रा जैसा दिखता है। केन्या में उपयोगकर्ता एयरटाइम खरीद और पुनर्विक्रय कर रहे थे - फोन डेटा, या मिनट - इसे रिश्तेदारों को स्थानांतरित कर रहे थे, और कुछ मामलों में इसे प्रभावी ढंग से बचत खाते के रूप में उपयोग कर रहे थे, जिससे वे अपनी अधिकांश संपत्ति को एयरटाइम में डाल सकते थे, जिसे वे बाद में फिर से बेच सकते थे। यह नकदी को इधर-उधर ले जाने से अधिक सुरक्षित था, और बैंक की तुलना में अधिक सुविधाजनक था क्योंकि एयरटाइम विक्रेता सर्वव्यापी थे।
टोनी ओमवांसा की पुस्तक के अनुसार पैसा, रियल क्विक , केन्या की सबसे बड़ी फोन कंपनी और वोडाफोन के हिस्से, Safaricom की एक उत्पाद टीम ने M-Pesa विकसित किया, जो पैसे के भंडारण और भेजने के लिए एक टेक्स्टिंग-आधारित प्रणाली है। केन्या एयरटाइम वितरकों से भरा था - छोटे व्यवसाय के मालिक जो लोगों को बेचते थे प्रीपेड एयरटाइम। उनमें से कुछ ने एम-पेसा का वितरण भी शुरू किया।
प्रारंभिक लॉन्च के लिए, एम-पेसा का उपयोग सूक्ष्म ऋण चुकाने के लिए किया जाना था (अत्यंत कम आय वाले लोगों को किए गए बहुत छोटे ऋण, अक्सर गैर सरकारी संगठनों और अंतरराष्ट्रीय दान द्वारा)। ओमवांसा के अनुसार, एम-पेसा के रचनाकारों ने अन्य उपयोगों को देखना शुरू किया - एम-पेसा को रातोंरात सुरक्षित के रूप में उपयोग करने वाले व्यवसाय क्योंकि एजेंट की दुकानों से पहले बैंक बंद हो जाते हैं, पायलट क्षेत्रों के बीच यात्रा करने वाले लोग, एक छोर पर नकद जमा करते हैं, और कुछ घंटों बाद इसे वापस लेते हैं, एम-पेसा द्वारा खरीदे गए एयरटाइम को सीधे उनके पास भेजते हैं। गांवों में रिश्तेदार, और अन्य उदाहरण।
दूसरे शब्दों में, लोग महत्वपूर्ण वित्तीय संस्थानों के विकल्प के रूप में इसका उपयोग कर रहे थे, जिनके पास उनकी पहुंच नहीं थी: इन उदाहरणों में, रात भर सुरक्षित, कम घर्षण और कम शुल्क वाले पैसे का हस्तांतरण, बाद के लिए पैसे की बचत, और नकदी के साथ लंबी यात्रा से बचना।
उन समुदायों में जहां इस तरह की बुनियादी जरूरतें पूरी नहीं हो रही थीं, एम-पेसा ने उड़ान भरी। 2009 के अंत तक, जिस वर्ष वेनमो को अमेरिका में लॉन्च किया गया, एम-पेसा के केन्या में 8 मिलियन से अधिक ग्राहक थे। 2012 तक, इसमें 15 मिलियन और 30,000 से अधिक एजेंट थे।
मोबाइल का पैसा गरीब लोगों के जीवन को कैसे प्रभावित करता है
संभावित रूप से खतरनाक यात्रा करने की आवश्यकता के बिना परिवार के किसी सदस्य को पैसे भेजने में सक्षम होने या गद्दे के बजाय स्मार्टफोन में बचत रखने में सक्षम होना आसान है। दुनिया भर में अरबों लोगों के लिए, हालांकि, अपनी सारी संपत्ति को नकद में ले जाने के विकल्प नए हैं। मोबाइल मनी ने उसे बदल दिया, और आर्थिक प्रभाव गहरा था।
विकास अर्थशास्त्री तवनीत सूरी और विलियम जैक ने ऐसे प्रभावों पर गौर किया शोध पत्रों की एक श्रृंखला में, जिसमें a . भी शामिल है 2016 विज्ञान कागज़ . 2016 तक, उन्होंने पाया, एम-पेसा केन्या में हर जगह था - 96 प्रतिशत परिवारों ने इसका इस्तेमाल किया। लेकिन 2008 से 2010, शोधकर्ताओं ने जिन घरों का सर्वेक्षण किया उनमें से कुछ में एम-पेसा एजेंट पैदल दूरी के भीतर थे और कुछ में नहीं थे, ज्यादातर यादृच्छिक संयोग से।
इसने शोधकर्ताओं को इस सवाल पर गौर करने की अनुमति दी: क्या किसी क्षेत्र में एम-पेसा होने से परिवारों को जल्द ही गरीबी से बचने में मदद मिली? उन्होंने पाया कि किया।
[बी] एसिक वित्तीय सेवाएं जैसे कि सुरक्षित रूप से स्टोर करने, भेजने और पैसे का लेन-देन करने की क्षमता - जो कि सबसे उन्नत अर्थव्यवस्थाओं में दी गई है, और जो पिछले एक दशक में अभूतपूर्व गति से मोबाइल मनी के रूप में लाखों केन्याई तक पहुंच गई है-प्रकट होती है आर्थिक कल्याण को सीधे बढ़ावा देने की क्षमता रखने के लिए, 2016 पेपर ने निष्कर्ष निकाला, यह अनुमान लगाते हुए कि एम-पेसा के अचानक टेकऑफ़ ने 194,000 परिवारों को गरीबी से बाहर निकाल दिया था। वास्तविक प्रभाव काफी कम थे - शायद अतिरिक्त पैसे में प्रति दिन 10 सेंट। लेकिन एक छोटा सा प्रभाव भी परिवारों को अत्यधिक गरीबी रेखा से ऊपर उठाने के लिए काफी था।
शोधकर्ताओं ने अन्य देशों में समान प्रभाव पाया। ए 2016 का पेपर द्वारा Ggombe कासिम मुनीगेरा और टोमोया मात्सुमोतो ने ग्रामीण युगांडा में घरों को देखा और उन घरों में घरेलू खपत में उल्लेखनीय वृद्धि देखी, जिनके पास मोबाइल पैसे तक पहुंच थी। उस मामले में तंत्र काफी हद तक प्रेषण था - परिवार के सदस्यों द्वारा घर भेजा गया धन जो कहीं और रह रहे थे और काम कर रहे थे। मोबाइल मनी से घर में पैसा भेजना सुरक्षित और आसान हो जाता है, और वायर-ट्रांसफर या डाक सेवाओं के लिए शुल्क की तुलना में शुल्क बहुत कम है - इसलिए अधिक पैसा इसे घर बनाता है, और ग्रामीण समुदायों के लोगों के भूखे रहने की संभावना कम होती है।
एक और 2019 में युगांडा का अध्ययन मोबाइल मनी सिस्टम के रोलआउट को यादृच्छिक किया और पाया कि मोबाइल मनी ने प्रेषण और गैर-कृषि स्व-रोजगार (अर्थात छोटे व्यवसायों को शुरू करने वाले लोगों की दर) में वृद्धि की, और बहुत कम खाद्य सुरक्षा वाले परिवारों के अंश को 62.9 से घटाकर 47.2 प्रतिशत कर दिया। .
प्रति 2019 पेपर हसीब अहमद और बेंजामिन डब्ल्यू कोवान द्वारा पाया गया कि मोबाइल पैसा भी स्वास्थ्य देखभाल तक पहुंच बढ़ाता है। चूंकि लोगों के पास पैसे बचाने की अधिक संभावना होती है, जब उनके पास ऐसा करने का एक सुविधाजनक और सुरक्षित तरीका होता है, अगर घर का कोई सदस्य बीमार हो जाता है, तो उनके पास कुशन के रूप में बचत होने की अधिक संभावना होती है। पैसे भेजने में अधिक आसानी का अर्थ यह भी है कि वे आपात स्थिति में मित्रों और रिश्तेदारों से सहायता प्राप्त करने में सक्षम होने की संभावना रखते हैं। कुल मिलाकर, इसका प्रभाव यह है कि मोबाइल मनी लोगों को बीमार होने पर चिकित्सा देखभाल तक पहुंचने में सक्षम बनाती है।
यह सब जोड़ें और एक मामला बनाया जाना है कि वैश्विक विकास समुदाय को गरीबी उन्मूलन उपकरण के रूप में मोबाइल मनी खातों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। दशकों से, सूरी और जैक बताते हैं, वैश्विक विकास समुदाय ने कार्यक्रमों के लिए बहुत सारे प्रयास और ऊर्जा समर्पित की है: माइक्रोफाइनांस , जो गरीब लोगों को लंबी अवधि के व्यापार ऋण जैसे परिष्कृत वित्तीय साधनों तक पहुंच प्रदान करने के लिए हैं।
साक्ष्य आधार बहुत निराशाजनक है: यह स्पष्ट नहीं है कि व्यावसायिक ऋण कई लोगों को गरीबी से बाहर निकालते हैं। इसके बजाय, इससे जो लाभ होता है, वह प्रतीत होता है ज्यादातर यह कि यह लोगों को वित्तीय प्रणाली तक पहुंच प्रदान करता है . मोबाइल बैंकिंग के लिए धन्यवाद, कि लाभ सूक्ष्म ऋणों के उपरि और ऋण भार के बिना प्राप्त किया जा सकता है।
मोबाइल मनी सेवाओं को और अधिक देशों में लाने का प्रयास
पिछले एक दशक में, एम-पेसा और प्रतियोगियों ने उस फॉर्मूले को दोहराने के लिए काम किया है जिसके कारण केन्या में एशिया और अफ्रीका के दर्जनों और देशों में सफलता मिली। आज, एम-पेसा का कहना है कि उसके 42 मिलियन सक्रिय ग्राहक हैं और सात देशों में 400,000 एजेंट।
एम-पेसा की सफलता ने दूसरों को भी इसका अनुसरण करने के लिए प्रेरित किया है। गेट्स फाउंडेशन ने मोबाइल मनी प्रोजेक्ट्स को वित्त पोषित किया है और मोबाइल पैसे के लिए विकसित सॉफ्टवेयर मंच। निजी कंपनियों ने एम-पेसा प्रतिस्पर्धी बनाए हैं। ऐसी ही एक कंपनी है लहर , एक आकर्षक कम शुल्क वाला मोबाइल मनी ऐप। (प्रकटीकरण: मुझे इसके बारे में पता है क्योंकि मेरे कई वैश्विक-गरीबी-दिमाग वाले दोस्तों ने वहां काम किया है।) वेव की स्थापना की गई थी और इसे उन लोगों द्वारा चलाया जाता है जो एम-पेसा जैसे कार्यक्रमों को दूसरे देशों में बिना बैंक वाले लोगों के लिए लाना चाहते हैं।
दुर्भाग्य से, उस प्रारंभिक सफलता को दोहराना मुश्किल साबित हुआ है। जब केन्या में मोबाइल मनी सफल हुई, तो इसने लगभग दस लाख लोगों को गरीबी से बाहर निकाला। और फिर भी, 10 से अधिक वर्षों के बाद, अधिकांश अफ्रीकियों के पास अभी भी व्यवसाय बनाने या अपने परिवारों को प्रदान करने के लिए आवश्यक धन को बचाने, स्थानांतरित करने या उधार लेने के किफायती तरीकों तक पहुंच नहीं है, वेव का स्प्लैश पेज बताता है।
एम-पेसा ठीक वही था जिसकी केन्या को जरूरत थी, और इसने वहां उड़ान भरी। लेकिन कोई भी दो देश एक जैसे नहीं होते हैं, और एक पूरे समाज को वित्तीय लेनदेन करने का एक नया तरीका अपनाने के लिए राजी करना आसान बात नहीं है।
कुछ देशों में, चिकन और अंडे की समस्या के कारण, मोबाइल पैसा बंद होने में विफल रहा है: सेवा के उपयोगी होने के लिए एजेंटों को व्यापक होने की आवश्यकता है, लेकिन जब तक सेवा व्यापक नहीं हो जाती, तब तक एजेंटों को हर जगह रखना व्यवहार्य नहीं है। यही कारण है कि नाइजर में मोबाइल का पैसा बंद नहीं हुआ, इसके अनुसार एक 2020 पेपर . देश में बहुत सारे बिना बैंक वाले लोगों और बेहतर धन हस्तांतरण प्रणाली में बहुत रुचि होने के बावजूद, एम-पेसा और प्रतियोगियों को पैर जमाने में असफल रहा है। अन्य देशों में, केंद्रीय बैंकों या प्रतिस्पर्धियों के इशारे पर सरकार द्वारा मोबाइल मनी सिस्टम को बंद कर दिया गया है।
मोबाइल मनी परिनियोजन के मामले में, हर देश अलग है, वेव के सह-संस्थापक और उत्पाद के प्रमुख लिंकन क्वर्क ने मुझे बताया। केन्या और कुछ पड़ोसी देशों में, शहर में काम करने वाले लोगों के लिए अपने ग्रामीण परिवार का समर्थन करने के लिए अपने वेतन का अधिकांश हिस्सा वापस भेजना आम बात है, जो मोबाइल मनी अपनाने का एक बड़ा चालक है - और जरूरी नहीं कि हर जगह आम। और कई अन्य कारक भी भिन्न होते हैं। केवल कुछ प्रकार के व्यवसाय के लिए तेजी से क्रॉस-कंट्री मनी ट्रांसफर की आवश्यकता होती है, केवल कुछ देशों में नकदी की उपलब्धता की बड़ी समस्या होती है।
मोबाइल मनी परिनियोजन के मामले में, हर देश अलग हैइसका मतलब यह है कि, केन्या में मोबाइल पैसे के तूफान के एक दशक से भी अधिक समय बाद, केन्या के कई पड़ोसी अभी भी निराशाजनक स्थिति में हैं।
एनवाईयू में फाइनेंशियल एक्सेस इनिशिएटिव के निदेशक टिम ओग्डेन ने मुझे बताया कि केन्या और चीन और बांग्लादेश [अन्य देश जिन्होंने मोबाइल मनी टेक ऑफ देखा] मानक के बजाय आउटलेयर हैं। प्रारंभ में, उन्होंने कहा, कुछ लोगों ने कल्पना की थी कि वे केन्या की सफलता को बैंक खाते तक पहुंच के बिना सीधे हर दूसरे देश में स्थानांतरित कर सकते हैं। जिस तरह से हमने इस बारे में सोचा था, हमें नहीं पता था कि मोबाइल मनी ऐसा कर सकती है, और उसने इन जगहों पर ऐसा किया है, इसलिए यह इसे हर जगह कर सकता है, है ना? लेकिन यह इतना आसान नहीं है।
एक देश वेव संचालित होता है सेनेगल है। सेनेगल में, केवल 8 प्रतिशत आबादी के पास बैंकों तक पहुंच है, और केवल 8 प्रतिशत के पास मोबाइल मनी खाता है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि दोनों को समान रूप से देखा जाता है।
अधिकांश लोगों के पास बैंक खाते नहीं हैं। उन्हें बैंकों पर भरोसा नहीं है। बैंकों के साथ डील करने के बजाय उनके पास मोबाइल खाते होंगे। बहुत अधिक ब्याज है [बैंकों द्वारा ऋण के लिए शुल्क]। वे हमेशा फीस बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं, तारिक, सेनेगल में एक मोबाइल मनी उपयोगकर्ता जो वेव के माध्यम से पैसा भेजता है, ने मुझे बताया।
दूसरी ओर मोबाइल मनी? अधिक से अधिक लोग वास्तव में इसका उपयोग करना शुरू कर रहे हैं, और हर कोई सेवाओं के बारे में जानता है। वास्तव में, अपेक्षाकृत नया और अपेक्षाकृत छोटा होने के बावजूद, वेव पर लेन-देन की विशाल मात्रा सेनेगल के सकल घरेलू उत्पाद का 3 प्रतिशत है, लहर के अनुसार।
ऐसा लगता है कि तीन साल में सेनेगल का प्रक्षेपवक्र केन्या जैसा दिखेगा। यह भी संभव है कि कड़वी निराशा में प्रयास समाप्त हो जाएगा। कई देशों में, शुरू में सफल मोबाइल मनी कार्यक्रमों को नए कानूनों द्वारा एक बार बहुत बड़ा कर दिया गया है, या इतना भारी कर लगाया गया है कि वे आकस्मिक लेनदेन के लिए अनुपयोगी हो गए हैं।
एम-पेसा की प्रतीत होने वाली जादुई सफलता अकेले एम-पेसा का उत्पाद नहीं थी। यह सही तकनीक का एक संयोजन था, सही समय पर, सही तरीके से लुढ़क गया, केन्याई सरकार के सही निर्णयों के साथ, हर लेनदेन पर भारी नियमों या उच्च सरकारी शुल्क को लागू किए बिना सिस्टम को अनुमति देने के लिए।
अमेरिका में, पूरी तरह से बैंक रहित होना बहुत दुर्लभ है। लेकिन यह अभी भी सोचने लायक है कि हम एक नई, फोन-आधारित वित्तीय प्रणाली के जन्म को देखने से कौन से सबक ले सकते हैं। सबसे पहले, एम-पेसा के कई अध्ययनों का निष्कर्ष है: जब लोगों के पास बैंकिंग तक पहुंच नहीं है, तो उन्हें वह पहुंच प्राप्त करने से उन्हें गरीबी से बाहर निकलने में मदद मिलती है। यह बचत को प्राप्य बनाता है, अपराध के शिकार होने के उनके जोखिम को कम करता है, उन्हें जोखिम लेने देता है और पैसे घर भेजते समय काम के लिए इधर-उधर हो जाता है, और गरीबी से घर के उत्थान का एक प्रमुख तत्व हो सकता है।
दूसरा, यह विचार है कि 21 वीं सदी की सबसे आशाजनक प्रौद्योगिकियां वे हैं जो उपयोगकर्ताओं से मिलती हैं जहां वे हैं: उनके फोन पर, जो लगभग हर अमेरिकी के पास है। यूएस में पहले से ही बैंक हैं जो केवल ऑनलाइन हैं, भौतिक शाखा स्थानों की उच्च लागत से बचने के लिए हम लेनदेन करने के तरीके में बदलाव का लाभ उठाने की कोशिश कर रहे हैं। हो सकता है कि यह सही तरीका हो - या शायद यह अभी भी बहुत छोटा सोच रहा है।
अमेरिका में बहुत से लोग अभी भी कई कारणों से बिना बैंक वाले हैं: उनके पास ईंट-और-मोर्टार बैंक तक पहुंच नहीं है, उनके पास सरकारी आईडी नहीं है, उनका कोई निश्चित पता नहीं हो सकता है। यदि हम अधिक लोगों को वित्तीय सेवाओं तक पहुंच बनाना चाहते हैं, तो शायद हमें उन्हें बैंक खातों के लिए साइन अप करने पर बिल्कुल भी ध्यान नहीं देना चाहिए, बल्कि उन्हें भुगतान करने, पैसे बचाने और बिना किसी ऋण के ऋण प्राप्त करने की सुविधा प्रदान करनी चाहिए।
वैश्विक गरीबी को ठीक करने के लिए मोबाइल पैसा आसान नहीं है - ऐसी कोई बात नहीं है - लेकिन यह एक असाधारण रूप से सरल उपकरण है जो उल्लेखनीय रूप से अच्छी तरह से काम करता है। और फिर भी, पहली बार उड़ान भरने के एक दशक बाद भी, कई जगहों पर इसका उपयोग कम ही हुआ है। इसके लिए साक्ष्य आधार की तुलना में काफी मजबूत है सूक्ष्म ऋण जैसे लोकप्रिय वित्तीय पहुंच हस्तक्षेपों के लिए साक्ष्य आधार .
और वैश्विक विकास समुदाय उन देशों में इसे और अधिक संभव बनाने के लिए बहुत कुछ कर सकता है जहां इसने सरकार को निष्पक्ष और सीमित विनियमन और कराधान ढांचे को विकसित करने में मदद करने से लेकर मोबाइल मनी सिस्टम के माध्यम से लोगों को सीधे पैसे बांटने में मदद की है। उस तरह का काम आकर्षक नहीं है, लेकिन यह एक ऐसी दुनिया के लिए आधार तैयार करता है जहां हर कोई अपने फोन से पैसे बचा सकता है, भेज सकता है और खर्च कर सकता है - और, सबूत बताते हैं, वास्तव में एक बड़ा अंतर ला सकता है।
